□河北日报记者 王巍
【编者按】生活离不开金融消费，消费需要您有双“慧眼”。近年来，金融消费中的“烦心事”还真不少：银行卡被克隆提现、莫名其妙产生不良信用记录、第三方还款未及时到账等。同时，假币诈骗、电信诈骗等金融欺诈手段层出不穷，也给大家制造了很多“陷阱”。对于消费者来说，提高维权意识十分重要，加强金融知识学习、掌握金融消费技能、提高规避金融风险能力同样重要。在“3·15国际消费者权益日”来临之际，中国人民银行石家庄中心支行选取了生活消费中与“金融”相关的部分典型案例加以分析，希望借由本报，能够使广大金融消费者有所警醒，练就一双“慧眼”，更有效地维护自身合法权益。
银行卡被克隆提现，责任谁承担？
银行卡是设密码安全，还是不设好？卡被非法复制了，该向谁讨说法？这两年，丢失银行卡被他人冒用、被伪造提现等方面的纠纷常见诸报端。
比如有一个案例，持卡人郑某称，2012年12月29日18时05分，当时借记卡在身上，但连续收到7条某银行借记卡ATM交易短信，他随即向银行客服投诉，并电话报警。次日上午，郑某到该行查询相关交易流水，显示共有7笔ATM转账或取款交易，合计23465.5元。该行根据ATM交易行提供的截图判断，交易人非郑某本人；郑某也保证交易非本人或授权所为，有报警回执等不在场证据。
之后的处理过程，郑某认为银行卡出现被盗刷情况，主要原因是银行ATM机不能识别伪卡，要求该行承担80%的赔偿责任。该行认为郑某银行卡被盗刷，其本人应承担银行卡密码保管不善的责任，双方应各自承担50%的责任。最后纠纷双方经过协商达成调解协议，银行和持卡人按照65%、35%的比例承担相应损失。
人行专家表示，该案例给我们的启示是：银行对消费者银行卡中的资金应承担安全保障义务，对其安装的自助设备应尽到妥善维护义务，要按照金融管理部门的要求，积极采取措施，加快磁条卡向IC卡迁移，不断提高银行卡防伪技术水平。由于工作疏忽导致犯罪分子利用银行自助设备盗取银行卡信息，或银行方面无法识别伪卡（克隆卡），银行应承担相应法律责任。
但与此同时，专家也向消费者发出提示：密码设置不能过于简单，密码不要随意透露给他人，输入密码最好用左手遮住密码键盘，切实保证银行卡密码安全。银行卡中资金数额较大且交易频繁的持卡人，必须定期或不定期更换银行卡密码。同时，建议消费者开通银行卡短信提醒业务，在卡被克隆取现等情况时能够及时发现，并立即通知银行、报警，以避免或减少经济损失。
个人信用信息未有效保护，谁之过？
如今，信用记录的作用，已经渗透到我们生活的方方面面，特别是在买房买车办理贷款时显得尤为重要。生活中，一些金融消费者不注意保护个人信用信息，莫名其妙上了信用“黑名单”，产生了各种各样的麻烦，甚至带来了直接经济损失。在这个方面，金融消费者该如何有效保护个人信用记录呢？
有一个案例是这样的，2013年3月26日上午，消费者宋某到银行办理购房贷款时，经办人员告知其有不良信用记录，不能办理贷款。一头雾水的宋某通过人民银行个人征信系统查询发现，其个人信用报告有两条不良贷款记录，个人信用报告中的客户信息，除姓名和身份证号码真实之外，工作单位、家庭住址、联系电话等均与事实不符。
后经深入调查核实，宋某在不知情的情况下，身份证件曾被妻子借给内弟贷款做生意使用，并且出现了未按期还款情况，形成了不良记录。对此，宋某是哑巴吃黄连，只能善罢甘休。
案例启示为：银行应做好客户信息真实性管理工作，注意有关申请表填写的规范化，填写内容要准确、完整、详细、清晰，并保证客户面签的真实性，从源头上把握和控制风险。
而消费者方面，应注意做好个人信息的保护，以免自身信息泄漏给他人造成可乘之机。一是办理保险、银行卡等各种需要填写个人信息的事项时，要直接到银行柜台或正规营销机构办理；二是尽量不要委托他人拿自己的身份证、户口本等代办相关事宜，减少个人资料被盗用的机会；三是在对外提供个人身份证复印件时，建议在复印件上注明用途，以防被移作他用；四是日常生活中不要随意把身份证、信用卡转借他人使用，更不要轻易泄露个人相关信息。
对理财产品，风险要明了！
当前，“钱”往何处去，成为投资者最为关注的命题。楼市在严厉的政策调控下暂时趋于平稳，股票、基金市场变幻莫测，银行理财产品渐渐吸引了投资者的眼球，在“诱人”的理财产品面前，广大投资者应做到清楚明了、避免风险。
人行方面披露的一个案例为：龚某2009年到某行要求购买基金50万元，该行经办人员却为其购买了保险，并致其亏损5万元左右。2011年8月11日，龚某与该行进行交涉，要求赔偿损失5万元。
处理过程：龚某在购买保险理财产品时，本人在保险产品认购单上签字确认，不存在被误导情况。但龚某认为银行经办人员未充分说明风险，该行也无法证明已尽到提示义务，保险产品认购单上的提示文字也比较含糊。该行联系某保险公司，并偕同客户与保险公司协商，最终该保险公司补偿了龚某亏损的5万元本金。
人行专家表示，这个案例给我们的启示是：银行销售理财产品应严格遵循相关法律规定，用通俗易懂的语言向消费者进行充分风险提示，并对客户财务状况、风险认知和承受能力等进行认真评估。同时，银行应积极承担社会责任，针对金融消费者对金融服务及产品了解不够、对责任和义务认知不足等问题，多形式开展金融知识宣传普及活动，让消费者客观了解相关产品，树立风险投资意识，更好地保护消费者权益。
对消费者的提示为：一定要擦亮眼睛慎签单，消费者在银行签署任何单据，都要认真看、仔细问，做到清楚明了；选择保险产品时，应仔细阅读合同条款，切勿轻信销售人员口头宣传，必要时要求销售人员将宣传内容明确写入合同，有效保护自身合法权益。
【责任编辑：张昭】
