专家提醒，一定要维护好自己的“经济身份证”，个人信用记录一旦有了“污点”是无法花钱“漂白”的。 漫画/小鱼
河北日报、河北新闻网记者 王 巍
如今，好多人都知道了个人信用记录的重要性，这是我们的“经济身份证”，一旦你信用卡卡债、贷款逾期不还，个人信用记录上就会被记上一笔，这个“污点”将会在未来严重影响你的经济行为，比如再向银行申请信用卡、申请贷款，都会很困难乃至直接被拒绝。
最近，本报接到一些读者来电反映，有的市民因为个人信用记录上有“污点”而烦恼不已，却看到网上出现花钱即可消除信用“污点”的小广告，他们半信半疑，这到底是真的吗？记者特意采访了人民银行石家庄中心支行征信部门有关人士，为读者解除疑惑。
何为个人信用记录？不良的信用记录可以花钱“漂白”吗？
首先，让我们先了解一下什么是个人信用记录？个人信用记录全面、真实地记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法的情况。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式反馈本人的查询。个人信用报告广泛应用于商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理以及任职资格审查、员工录用等许多活动中。信用报告能够节省银行审贷时间，帮助您快速办理贷款。如果您的信用良好，银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果您有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。
市民李萍小姐对记者反映，她11月曾通过第三方支付平台进行信用卡还款，然而由于支付系统的延迟，导致她的信用卡并未按期还款，于是她在并不知情的情况下就有一条信用记录的“污点”。到了这个月，李萍才意外地发现她的信用卡还款居然逾期了，令她十分郁闷。
然而，最近当心烦意乱的李萍在网上随便搜索解决办法时，一条小广告突然跳了出来：说有“内部关系”，只要交纳一定费用就能代为取消不良信用记录。这是真的吗？李萍十分心动，但是好在她为了保险起见，还是决定先给自己信用卡的发卡行打个电话。
接电话的是她的信用卡发卡行——某股份制银行信用卡中心的工作人员。工作人员立即核实了此次逾期记录，当确认是由于第三方支付平台还款延迟造成的，工作人员主动提出让李萍向人民银行征信部门申请修改本次逾期记录，同时也提醒她，千万不要轻信网上或街头的小广告。“幸亏我打了这个电话，否则一定会上当啦。”李萍表示。
对此，记者采访到的人民银行石家庄中心支行有关人士介绍，中心支行没有接到或制定任何关于金融信用信息数据库不良信用信息“漂白”和建立金融信用信息数据库信用“黑名单”的文件通知。另外，我国《征信业管理条例》明确规定：个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理；个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。
不良记录有期限吗？
那么，到底个人信用记录里的不良记录能不能更改呢？
人行石家庄中心支行有关人士解释说，2013年3月15日，《征信业管理条例》正式实施，《条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
如果目前您的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
记者采访到的一家国有银行信用卡部的资深人士为读者支招，如果信用卡持卡人因为信用卡还款或年费等原因偶尔出现一两次逾期还款，只要态度诚恳，主动联系银行并说明原因，大多数银行通常会帮助客户消除此项不良信用记录。不过，在这个过程中需要掌握时间，如果信用卡逾期欠款，最好不要超过90天，若是超过这个期限就很可能被申报到央行个人征信系统数据库，银行没有权限予以消除。
若是个人征信记录进入了央行个人信用报告系统，需要分情况而定。由于银行原因导致的个人负面信用记录，可以与银行沟通，由银行向央行发布相关申请进行修正，也可以自己主动持银行出示的证明材料要求央行修正。
如何维护良好的信用记录？
专家提醒广大信用卡持卡人和有贷款的市民，在日常生活中，请一定要养成按时足额还款的习惯，自觉维护好自己的“经济身份证”。
您要主动与发卡或贷款银行保持畅通的联系，准确提供个人基本信息，若更换手机号码或其他重要信息要及时去网点更新登记。使用信用卡要量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。爱护自己的身份信息，切勿相信网络小广告，不随意向他人提供您的身份证或身份信息。一旦发现自己的身份证或身份信息被盗用，应尽快联系银行并向公安机关报案。
