□刘向燔
“六一”儿童节刚过不久，不少家长选择给孩子送礼物，比起玩具和大餐，如今，越来越多的爸爸妈妈选择儿童理财产品。
孩子们也有“钱”
“现在孩子们都很有钱的！”有个10岁儿子的省会市民张先生对笔者说。有数据显示，32%的孩子每年能够收到3000元以上的压岁钱，除去压岁钱外，40%的儿童每年拥有1000元以上零花钱，还有12%的富裕家庭的孩子每年收到6000元以上的零花钱。
孩子们的钱大都由谁来掌管呢？张先生表示：孩子太小，一般大额的压岁钱，都由他们夫妻掌管。但是，孩子对此不是很满意，经常以此来多要零花钱。据不完全统计，高达76%的孩子零花钱都没有得到有效的管理，其中24%是“月光”，52%是自己保管。而多达43%的父母表示，会收集孩子的零花钱和压岁钱。在压岁钱的使用情况中，非消费支出的类型里，存入银行的比例接近50%，而投资和理财的占比仅有14%。可见，如今儿童手里的零花钱可算是相当充裕，然而这笔钱却大多因无规划支出导致浪费。
当笔者问及孩子的钱是否想过如何管理时，张先生表示，最近许多朋友给孩子买一些理财产品，自己也想去了解一下。
多家银行推出儿童理财产品
秦盈是一个7岁孩子的妈妈，她对笔者说，不同于过去，今年她在儿童节特别的日子，想给孩子送一件意义非凡的礼物。几经思索后，她决定送给孩子一份理财产品，“希望孩子通过打理自己的零用钱，学会理财”。像秦盈这样给孩子购买理财产品的父母现在越来越多了。面对儿童理财这一“蛋糕”，不少金融机构也都纷纷瞄准这一新兴市场。
提起理财就不得不说储蓄了，储蓄作为最保险的理财方式，深受父母们的喜爱。例如教育储蓄，就是一种不错的选择。教育储蓄是国家为了发展教育事业，推出的新型储蓄品种，它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息。它最吸引人的地方就是实为零存整取储蓄却能享受整存整取利息,因此受到不少家长的青睐。
除此之外，比如目前不少家长为了将来孩子的教育金，也会选择购买基金定投这类的理财产品。“如果家长每隔一段固定时间，以固定的金额投资于同一只开放式基金，在不知不觉中可以积攒一笔不小的财富。”一位业内人士表示，大额教育支出一般会发生在孩子18岁左右，你可以趁孩子还小，来尽早实施一份基金定投计划。
此外，笔者了解到，近年来，各银行陆续推出了儿童理财卡，家长只需凭家庭户口簿和孩子身份证就可申领。相较于普通储蓄卡，儿童理财卡功能比较单一，理财渠道有限，目前只有简单的存取款、消费和购买银行理财产品的功能。比如，工商银行专门针对16周岁以下少年儿童及其亲属所推出的“宝贝成长卡”，采用“宝贝卡+父爱卡（母爱卡）”组合形式发行。“父爱卡和母爱卡可定期向宝贝卡中自动存入资金，父母共同为孩子累积成长基金。”工行客服介绍道。另外，当孩子工作后，可通过宝贝卡定期自动向父爱卡、母爱卡中存入资金，体现孩子对父母的感恩之情和责任感。
笔者调查发现，发行儿童理财卡的银行规模相比往年明显扩大，儿童理财卡的功能也提升了不少，在储蓄功能的基础上，亲子关联、异地求学和生活缴费等金融服务也相继开发。中国银行和民生银行还在一定程度上为儿童卡开通了简易的少儿理财服务。
银行认为由于儿童自制力、辨识能力有限，为了确保用卡安全，避免给家长们带来不必要的损失，多数银行的儿童卡对取款均有额度限制。因此，弱化理财功能的儿童理财卡的意义更多地在于赋予孩子一定经济自由的同时，教会孩子储蓄的习惯，量入为出。
投资者还需分辨真伪儿童理财
每年“六一”儿童节前后，各类金融机构都会借机大打亲情牌，推出五花八门的理财产品。除了儿童理财卡外，针对儿童特点开发的保险和基金产品也纷纷出炉。
但是，当你仔细斟酌后就会发现，这些产品无非是在名字中做了手脚，加上“儿童”二字，产品本质与一般产品并无明显差异。投资者在购买时除了考虑预期收益，还应当考虑资金成本。特别是节日理财产品销售时间都相对较长，募集期从5天到10天不等，由于募集期以活期利率计息，因此会摊薄理财产品的实际收益。
而且，这些产品实际上目标群体都是家长，孩子并未从理财产品中获得理财实践的锻炼。所以，在此提醒各位家长，购买儿童理财产品需小心谨慎，认清产品实质。
