省保协保护消费者权益专栏
人身保险包括人寿保险、健康保险，保障的是人的生命和身体健康，是最普通、最常见的保险产品。按保险期限人身保险一般可分为一年期以上和一年期保险，也就是我们常说的长险和短险。那么，到底是买长险还是短险，消费型保险还是返还型保险？
买长险还是短险
长险最大的特点就是一次核保，保障终身，带有较强的储蓄性质，而且省去了每年购买的麻烦。对被保险人的保障期可以一直持续直到身故，比较接近消费者“终身无忧”的理想。如果分期缴纳保费，其各期保费也是均衡的，不因客户年龄或健康状况的变化而变化。
长险保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。还需要注意的是，长险实际是有基本保额限制的，即获得保险给付的总金额不超过账户总金额。
短险保障期多为一年，基本上都是纯消费型的，其最大的优势就是保费低廉、保障较高。但如果被保险人没有出险，那么缴纳的一切保费都将付诸东流。此外，随着被保险人年龄的增长，保费也会水涨船高。这类险种往往还有投保年龄限制，多数产品的续保年龄最高只到65岁。通常保险公司出于减少风险的考虑，不会允许上一年出过险的被保险人续保，因此在投保时应尽量选择能够保证续保的产品。
买返还型保险还是消费型保险
“消费型”和“返还型”是对人身保险的另一种分类。
消费型缴费较少，每年的缴费会随着被保险人年龄的增加而递增。对于年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群比较合算，花上几百元就能买到数十万元的保障，但保单到期保费没有返还，保单到期保费也消耗完了。
如果是返还型的险种，保单到期后会将缴纳保费按预定利率返还，相当于买了储蓄+消费型保险。当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型人身保险具有较强的储蓄性，但支付费用较高。
简单来说，这两种保险就好比买房和租房，返还型的就像买房一样，追求自己长期持有资产而且能得到回报，消费型就好比租房，在于一次性的消费。
总结一下，短险基本上都是消费型的，保费低保障高，但没有保费返还，而且还可能发生不能续保的情况，适合年轻人余钱不多的情况。长险包括消费型和返还型的，特点是保障效果较好，购买了返还型长险，保险到期没发生保险事故还能拿回保费，是经济能力较强的家庭选项。
需要提醒的是，为了防止被保险人带病投保，有一些医疗保险合同对疾病发生的时间以及什么时间可以赔偿做了专门规定，即等待期/观察期。在等待期/观察期内发生的疾病事故，保险公司不负赔偿责任。
观察期的设立是为了能够更大限度上保护更多投保人和被保险人的利益。一般说来，观察期是指被保险人在首次投保健康险时，从合同生效日起一段时间内，被保险人患疾病所发生的费用，保险公司不予赔付。其中，住院类医疗险的观察期一般为60天或90天，重疾险的观察期则一般为90天、180天甚至一年。因此在健康险的投保中，观察期的时长也是投保人选择时应该留意考虑的。
