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□记者任国省
又到一年开学季，如何为孩子买一款适合的保险，成了家长们关心的大事。如今，越来越多的家长希望给孩子配置适合的儿童保险，以抵御形形色色难以预料的风险。但是面对市面上数十种涉及孩子的保险品种，很多家长不知如何选择。
“孩子有了社保了，还有必要买学平险和其他的商业保险吗？”采访中，不少家长问道。对此，保险专业人士提醒，未成年学生最主要的保险购买方向，还是意外伤害和重大疾病两个方面。
学平险：医保的有力补充
记者发现，一些家长在给孩子挑选保险产品时，只重“教育”避讳“保障”，宁可给孩子投一份教育保险，也不愿买保障型保险产品。事实上为孩子购买保险的正确顺序应该是：先考虑基础性的保障型保险，意外险放在第一位，其次是健康医疗险和重大疾病险。在这些保险的基础上，再考虑购买教育保险。
学平险全称即学生平安保险（以下简称“学平险”），是专门针对在校学生的一种低保费、高保障的险种，被保险人只需要交纳较低的保费，就可以获得相对全面的保障，目前中小学校普及最广的就是学平险，多数家长对此并不陌生。
“学平险与医保的保障虽有一些重叠区域，但两者之间存在较大差别。”采访中，不少保险销售人员表示，目前在医疗方面，医保的赔偿比例比较低，学平险可以对社保比例给付后的合理医疗费用予以进一步补偿。此外，学平险还包含身故和伤残责任，覆盖了医保的空白区。学平险可以作为医保的有力补充，一旦孩子发生意外事故或者生病，在儿童医保报销之后，家长还可以到保险公司按照学平险的标准进一步理赔。
需要提醒的是，不同公司的学平险在保障功能上略有差别，家长应根据孩子性别、年龄甚至性格的不同来进行选择。此外，对于调皮的孩子也可以再上一份意外伤害险。保费不高，但可以在孩子因意外而产生较高医疗费用，或因发生意外导致伤残时，获得较高赔偿。
儿童重疾险：根据实际经济情况选择
由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病，“大病不犯、小病不断”是很多父母的共同感受。而少儿社保聚焦于“广覆盖、保基础”，因此自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。商业医疗险则可以弥补少儿医保在重大意外、重大疾病以及高端医疗服务需求方面的覆盖不足。考虑到当下重大疾病已经开始有低龄化和年轻化的倾向，经济条件允许的家长还可以考虑给孩子配置一些健康医疗方面的险种。这类险种主要包括儿童重大疾病险和儿童住院医疗险两种，万一孩子出现白血病等重大疾病时，能够得到一定补偿；而且孩子一旦生病住院，不仅可以报销一部分医疗费，每天还能获得一定的住院补贴。
如果家庭条件一般，可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，条件允许的话可以在配置一份普通的重疾险的基础上额外追加一份专项重疾，如追加一份白血病专项防癌重疾险。保额方面，一般是保额越高，保障的范围就越广，还有多次赔付、投保人豁免及保费豁免等优惠，但相应的保费也较高。
“在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。”保险专家建议。
