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□记者 任国省
专家支持：周稳海，河北大学经济学院金融系教授
王海英，合众人寿保险股份有限公司河北分公司培训部经理
“我爸爸今年60多岁了，身体较弱，想给他买份保险，可问了几家保险公司，都说这个年龄除了意外险，疾病医疗方面的险种已经没机会买了。难道老年人真的没有合适的保险可买吗？”最近，想给父亲买保险的王先生频频碰壁。事实上，由于年龄和健康条件限制，老年人可选择的保险产品很少，即使有，也多少会有一些门槛。那么，给父母买保险，怎么买性价比更高呢？
业内人士表示，当投保人年龄较大时，需按照保险公司规定进行体检，保险公司的核保部门根据体检结果来确认是否可以承保。根据投保人实际身体健康状况，保险公司通常会有四种核保结论：正常承保、加费、延期承保和直接拒保。对于高龄投保人可能会出现的“保费倒挂”问题，王海英表示，这并不能说买保险“不值”。交清期限的话，保费的确超过保额。但如果短期内就发生了赔付，保险价值就体现出来了。
一般来说，为父母买保险，主要是意外险、防癌险、医疗保险。“给老年人购买保险，建议买意外医疗保险并指定受益人。意外医疗保险，具有一年一交，费率低，保额高的特点，购买该险种老年人不仅缴费压力较小，而且可得到较大的风险保障；指定受益人是指子女在购买保险时指定老人为受益人，当子女发生不幸时，老年人可以从保险公司得到一笔保险金，用于安度晚年。”周稳海说。下面，我们具体来看看这几种保险。
◆意外险：
意外险和我们的健康没有关系，80岁也能购买意外险，所以老年人最起码可买一份意外险。对于老年人来讲，由于没有收入和家庭责任，且常伴有腿脚不灵活、骨质疏松等问题，发生骨折等着意外情况更加常见。因此，一份意外伤害险应作为老年人保险规划的首选品种，“意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。有的保险公司还专门有针对老年人的意外保险，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，首次投保年龄甚至可到80岁。不过，老年人专属意外险比普通的意外险要贵，保障范围和保额也相对低一些。”王海英说。
◆防癌险：
50岁之后购买重疾险已不划算，经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况，另外老年人常见的慢性疾病也比较多。因此，老年人购买重疾险已不现实，所以为老人购买保障明确的防癌险就好。当我们确定要买防癌险后，有两个选择：消费型还是终身型？消费型防癌险只保障一段时间，如到70岁或85岁。如果满期后没有出险，那么这份保险就消费掉了，我们可以理解为花钱买平安。所以这类防癌险价格比较便宜，比较适合预算有限的工薪家庭。
和消费型产品相比，终身型的防癌险最大的特点就是保障时间为终身，理赔概率大大增加。预算足够，想获得终身保障的朋友可以考虑。
◆医疗保险
王海英提醒，国家医保是基础保障，一定是要有的。如果老人不是退休职工，一定要为老人缴纳国家医保（城居保、新农合），
老年人购买医疗险一般有两个制约因素：65岁后就很难买到医疗保险，保险公司对承保年龄有严格要求；老年人一般身体都会存在很多问题，所以保险公司为降低自己风险，会有比较严格的健康告知。要么不能投保，要么把既往病症进行责任免除处理。
采访中，专家提醒，在投保时要根据自身实际需求，选择适合的产品。同时，要在不影响自己生活品质的前提下，选择合适的交费年期和交费金额。
