进入移动版，省流量，体验好□记者 任国省
近日，各财险公司已收到监管部门下发的《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》（以下简称《通知》）。为了解保险公司P2P平台保证保险业务情况，防范P2P平台保证保险业务风险，监管部门拟对P2P平台保证保险业务开展专项调研。此次调研的范围有两个：一是保险公司，主要指截至2018年8月31日止，有P2P平台保证保险业务未了责任余额的保险公司，未了责任余额包括未到期余额和未决赔款金额；二是P2P平台保证保险业务，指被保险人为P2P平台上的出资人，投保人既包括P2P平台上的借款人，也包括线下业务合作方推送的借款人。
据记者了解，前几年本着背书和增信的目的，很多P2P平台跟险企合作信用保证保险业务，不过随着险企在这方面业务的成熟和监管层要求的趋严，开展P2P平台信用保证保险业务的险企已经越来越少。据不完全统计，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。
此次监管摸底，应该与网贷爆雷潮有一定关系，监管需要了解开展此类业务的保险机构的真实风险敞口，并针对性制定应对预案，切实防范网贷风险向保险行业的传递效应。
不是所有保险都能增信
“有保险公司做后盾的平台是不是就可以放心投了？”在许多人看来，保险就是个定心丸。
不可否认，保险确实是可以作为给P2P平台增信的一种手段，但是，不是所有保险都能增信。
P2P跟保险合作，出镜率最高的是账户安全险。很多人都有支付宝账户，此“账户安全险”和彼“账户安全险”其实是一回事。比如用户在P2P平台进行账户充值、提现，这个过程中发生了资金被盗转、盗用等事件，保险公司会承担相应的损失。大家担心的借款人逾期或者平台跑路，并不在这个保险的保障范围内。就算平台买了账户安全险，一旦项目违约，或平台违约，保险公司都是不保障的。
此外，就是人身安全保险，又名借款人意外保险。简单说，就是给借款人买一份意外险，当借款人出现身故、伤残等情况无力还款时，保险公司就提供跟借款额度相当的保险赔付。这类保险，虽然在某种程度上也能保障P2P投资者的权益，但保险赔付是有先决条件的，只能是发生约定的保险事故，而并非“出事儿”就有保险兜底。
有些P2P借款，还有抵押物作担保，如房子、车子，一旦这些抵押物出现损毁，那么可能就会影响还款。因此，针对这种情况，保险公司开发了“抵押物灭失险”，一旦抵押物发生意外事故，比如房子遭火灾，车子被洪水冲走等等，保险公司就会提供赔付。
不难看出，不管是账户安全保险、人身安全保险还是抵押物安全保险，都只是在特定的、小概率的事件下才会起作用。
目前，保障功能最强大的是履约保证保险，又叫个人借款保证保险，一旦债务人（P2P借款人）不能按照合同履约（就是还款），那么保险公司就要按照保单约定承担赔偿责任，向债权人（就是P2P投资人）支付本金和收益。不过，它依然有它的局限性。怎么个保障法并没有详细介绍，只针对特定产品，对投资期限、投资额度也都有要求。
即便如此，履约保证保险在P2P平台中也不多见，据有关报道显示，目前也就十多家。
防风险为主要目的
据悉，P2P与保险公司合作主要有两大模式，由主外开始的合作即购买保险产品或与保险公司合作增信，其中一种是信用保险，另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险；主内模式则是深层次的产品合作，例如保单质押融资产品。
有业内人士表示，整体来看，无论是保险公司，还是P2P平台，双方合作在各自行业中占少数。保险公司方面，目前与P2P合作的险企主要为财险公司，业务主要集中在履约保证保险等业务。据不完全统计，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。从保险公司来看，根据部分P2P平台官网提供的信息，与网贷平台有合作的险企包括平安产险、人保财险、安邦财险、太平财险、富德财险、华安财险等10余家险企。
近年来，随着P2P潮兴起，一批保险公司和P2P平台相继开展了业务合作。但近期P2P行业的相关风险开始浮出水面，为避免成为风险的接棒者，的确有必要对P2P平台保证保险业务进行排查与整顿。此次监管层再次下发调研通知，也被看作是再次摸底险企P2P平台保证保险业务的一种方式。
事实上，监管层早就关注到了该业务存在的风险。去年4月份，原保监会对各险企印发的《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，要求保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查，重点关注网贷平台融资等行为的信用保证保险业务，全面摸清风险底数，合理估算风险敞口；去年6月，原保监会发布的《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》要求，保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。险企开展网贷平台信保业务，应当按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面的信息披露。进入2018年，监管部门再次向各地保监局及各财险公司下发相关通知，拟开展信保业务专项自查行动，重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《信用保证保险业务监管暂行办法》要求、规避监管等违法违规行为。
