进入移动版，省流量，体验好燕都融媒体记者 姚慧霞
近日，中国银保监会印发的《关于加快推进意外险改革的意见》（下称《意见》）强调，将加快推进意外险改革，通过推进市场化定价改革、强化市场行为监管、制定行业标准等方式，解决搭售和捆绑销售、手续费畸高等问题，用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。
保险乱象亟待遏制
公开数据显示，2019年中国保险市场规模保费超过5万亿元，提供的保障额度6470万亿元。其中，意外险的保费收入1175亿元，约占总保费的2%，但保额2825万亿元，占比44％。
从上述数据可以看出，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。近年来，意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。
但也要看到，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，手续费畸高、财务业务数据不真实等问题比较突出，导致销售行为不够规范，存在搭售和捆绑销售，保障功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。
因此，需要通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，彻底解决意外险价格扭曲的问题根源，从根本上改变市场乱象丛生的局面，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。
推进市场化定价改革
《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。
在推进市场化定价改革方面，《意见》提出，健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。
此外，《意见》强调，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，加强风险预警。
同时，《意见》还明确，加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。
根据《意见》，到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。
