银保监会规范惠民保业务 查处恶意压价竞争等行为

河北日报讯（记者任国省）短短一年多时间，已有100多款产品，落地100多个城市，累计保费超过50亿元……城市定制型商业医疗保险，也就是俗称的惠民保无疑是当前保险市场的最热产品。几十块的价格、几百万的保额、几乎没有限制的投保门槛，惠民保近两年迎来爆发式增长，并掀起全民投保热潮。

为规范保险公司此类业务开展，切实提高人民群众的医疗保障水平，保护消费者合法权益，银保监会近日印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》）。

此前，由于惠民保是基于一城一策的定制化产品，在保险规则之上，影响其产品形态、保障内容等的更多是地方政府、医保部门的意志。而此次，银保监会正式出手，在全国范围内，赋予其统一规则，虽然更多是原则性的规定，但也成为惠民保规范发展路上一个重要的指向标。

与2020年11月银保监会下发的征求意见稿相比，本次下发的《通知》并未有太大的改动。据银保监会相关部门负责人介绍，此前征集到的意见主要集中在关于这类业务的性质和定性问题上。

据介绍，《通知》制定的总体思路是鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设，有效发挥市场机制作用，对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求，保护好保险消费者合法权益，满足人民群众多样化、个性化医疗保障需求。

据银保监会相关部门披露数据，2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

有专家将普惠型城市保险的发展划分为三个阶段，2020年1-7月为探索期；2020年8月-2021年1月为爆发期；2021年至今为规范发展期。

目前由于大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，因此也存在一些问题。银保监会相关部门负责人指出，目前此类业务主要存在以下问题：一是部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。二是定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。

《通知》主要包括以下内容：一是强化依法合规。要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。二是压实主体责任。总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。三是明确监管要求。加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。四是加强行业自律。鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。

《通知》还明确了将重点查处的违规行为。具体包括：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；违规支付手续费、经纪费或其他费用；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；冒用政府名义进行虚假宣传；合同期间内单方中途退出；泄露或违法使用消费者信息；其他违法违规行为等。

为了保护投保人利益，《通知》明确要求保险公司要严格做好风险提示，对保障责任、免赔金额、理赔流程等信息进行如实、充分说明，畅通咨询投诉渠道，建立完善的回访制度，维护消费者利益，依法保护消费者信息安全。

业内人士指出，多个部门通力协作指导支持，或许正是未来惠民保发展的又一重要趋势。