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记者 罗天嘉
监管趋严对第三方支付行业影响深远，直接改变了其直连的清算结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。
“断直连”最早源于2017年8月，央行支付结算司印发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理”。近期，央行正式下发文件，并且要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
“断直连” 促第三方支付 逐步规范
对于第三方支付机构而言，随着“断直连”的到来，这无疑将加速行业规范。记者观察网络数据显示，当前第三方支付行业寡头垄断格局明显，行业乱象丛生。截至2018年第一季度，支付宝（45.58%）、微信支付（29.47%）、银联商务（11.82%）和快钱（6.71%）4家支付机构共占市场总份额的93.58%，其中，仅支付宝和微信支付2家的市场份额占比就高达75.05%。
对此，交通银行金融研究中心高级研究员何飞表示，未来监管层将更加注重统一穿透式监管，尤其在针对线上线下业态实施统一监管规则上会有显著成效。对“断直连”之后的支付机构而言，由于大型支付机构此前在场景和客户上都有明显优势，故在业务转型过程中或继续保持先发优势，中小型支付机构可能会在公平竞争环境中实现后来居上。
有专家认为，随着“断直连”的到来，将有助于缩小支付机构之间的渠道能力差距，网络支付行业将迎来巨大的变革，或许是一次大的重新洗牌。未来，网联平台应对接入机构一视同仁，为我国支付市场发展营造更加公平公正的竞争环境，而整个第三方支付行业也将发展得更好，更有利于用户。
有银行将关闭原有“直连”接口
记者获悉，“断直连”又迈出了实质性的一步。7月27日，中信银行向多家合作支付机构下发《告知函》称：“计划于2018年7月31日关闭原有‘直连’模式跨界支付系统接口。”中信银行表示，“该行已按照新转接清算模式完成了商务协议签署及部分业务迁移工作，已具备业务完全迁移的条件。”
据悉，中信银行是业内首家已经完成了快捷支付全量业务迁移工作的银行，希望成为示范，推动全行业“断直连”工作的加速开展。中信银行强调称近期相关业务系统运行平稳，没有对合作机构以及消费者造成影响。
此前，交通银行、光大银行等商业银行也纷纷表态，已经完成系统对接工作，支持“断直连”。
给消费者带来哪些影响？
值得注意的是，“断直连”对于普通消费者的影响不大，主动支付的行为几乎不受影响，大部分操作都是在机构后台完成。“但一些非用户主动发起业务会出现细微变化。比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费、花呗自动还款等，这种非用户主动发起的业务会有变化。”工商银行相关人士介绍。“如果消费者还需要这类业务，可以用银行卡先转到平台的余额中，然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话，会出现扣费不成功，所以设置过信用卡自动还款的用户一定要留意，否则会影响征信。”
此外，电子商务研究专家指出，“在‘断直连’之后，微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋，越来越多的机构将会收取服务费，差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。但今后，在央行监管下，用户个人信息将得到更好保护。”
