□河北日报记者 任国省
原本是去银行存钱，却迷迷糊糊被人忽悠买了保险。想提前退保也困难重重。日常生活中，存单变保单的事件并不鲜见，老年人是重灾区。但苦于没有证据，此类纠纷往往是双方各执一词，责任难以明确，处理起来也是非常麻烦。
不过，今后再遇到这样的问题，解决起来或许容易许多。近日，保监会向地方保监局、各保险公司下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），五种保险销售情况需录音和录像。监管欲推广“双录”的出发点显而易见，就是为了治理销售误导。根据《意见稿》，回溯制度将于2017年1月1日起施行。
五种保险销售情况需录音和录像
所谓可回溯，就是指通过各种技术手段采集影音、图像等方式，记录和保存保险销售过程关键环节内容，实现销售行为重要信息可回看、问题可查询，在发生问题后，便于追究责任。这是对于保险销售人员的一种监督，同时也是一种保护手段。
《意见稿》对五种保险销售情况提出了录音录像的要求：一是投保人年龄超过50周岁，购买保险期间一年以上人身保险的；二是投保人购买人身保险一次性缴纳保险费人民币20万元及以上或外币等值3万美元及以上的；三是残疾人购买保险期间一年以上人身保险的；四是投保人在银行类保险兼业代理机构购买保险期间一年以上人身保险的；五是投保人在营业场所内利用保险公司、保险中介机构自助智能终端购买规定的保险产品。
从纳入销售行为可回溯管理的保险产品范围来看：涵盖了人身保险新型产品、长期健康保险、商业机动车辆保险、特定情形下销售的保险期间一年以上人身保险，以及保险监管部门规定的其他保险产品，团体保险除外。
除录音录像之外，一些险种的销售行为要实施拍照。《意见稿》提到，保险公司、保险中介机构及其保险销售从业人员销售商业机动车辆保险的，应对销售过程关键环节以现场拍照方式实施可回溯管理。对于保险公司、保险中介机构自有续保客户，已有可回溯销售行为图像，且续保险种、保险责任、免除责任和特别约定等未发生变化的，可不再实施现场拍照。
“双录”有助于保险诚信体系建立
“这一制度的出台是为了保护消费者利益。慢慢地，营销员和客户都会养成实话实说的交易习惯，从而有利于保险业诚信体系的建立。”一位不愿具名的业内人士表示，“双录”的实施在一定程度上可抑制销售误导的发生，但也必然付出一定的代价。因为保险产品往往涉及更多的个人隐私，如家庭财务、健康状况、家庭成员关系等，如果坚持在销售过程中录音录像，很可能会引发客户反感，增加交易摩擦，甚至会导致销售无法进行。
一位保险销售人员也表示，他们常常在一些公共场合或消费者家中开展业务，在销售过程中不断录音录像，自己都觉得怪怪的。而且一些保险代理公司常常为客户提供多家公司的产品，每个产品都要录一遍好像也并不可行。
采访中，多位业内人士表示，销售误导的根源是营销员准入门槛低。为响应国家关于简政放权的号召，保监会取消了代理人资格考试，将相应权限下放至各保险公司。为招徕大量营销员，保险公司普遍采用人海战术，很多培训一周即可上岗，营销门槛低、素质差被认为是销售误导现象普遍存在的原因之一。
那么，如何在简政放权的同时，在营销员大量增加的情况下，有效抑制销售误导呢？诸多业内人士也提出了自己的见解。
“销售误导每个行业都存在，首先应培育成熟的保险消费者，普及保险知识。你懂的多了，自然也就不容易被误导了。”上述人士说。此外，虽取消了代理人资格考试，但从业者的职业道德和自我素质的提升还需加强。业内提及较多的是分层管理，销售人员要想销售复杂的产品须获得相应的资格证书，否则就只能销售简单的、不易产生误导的产品，以此倒逼营销人员提升自我素质。但目前仅有北京在试点，而且只是针对分红险。
一些保险中介和代理机构则表示，应鼓励专业中介机构以及独立代理人的发展，减少专属销售，因为专属销售受保险公司影响较多，从而忽略客户真实需求，给客户提供的选择空间也相对较小。
需要指出的是，一些保险公司在培训环节就已出现误导情况，所以险企的责任意识也需强化，同时完善追责机制。
